Jak wyjść z długów? Od czego zacząć?
Pamiętaj – pierwszym krokiem w oddłużeniu jest przygotowanie spisu wierzycieli, czyli listy Twoich długów. Brak wiedzy o zobowiązaniach może zaskoczyć w najmniej oczekiwanym momencie np. przy próbie złożenia wniosku o upadłość konsumencką. Zadłużenie często wynika z konieczności życiowej, a utrata dokumentów może wiązać się z przeprowadzką lub zmianą adresu e-mail. Skąd dowiesz się o swoich długach? Jak się oddłużyć? Rejestry zadłużonych, takie jak BIK, Zakład Ubezpieczeń Społecznych, Urząd Skarbowy, banki oraz komornicy, to tylko niektóre z możliwych źródeł informacji o zadłużeniu. W Polsce nie ma jednej instytucji, w której znajdziesz swoje całe zadłużenie.
Spis zadłużenia jest niezbędny zarówno w przypadku restrukturyzacji, na przykład w postępowaniu o zatwierdzeniu układu, jak i upadłości konsumenckiej. Na szczęście sprawdzenie komu i ile jesteś winien nie jest czymś niemożliwym.
W tym artykule pokażemy Państwu, gdzie i jak sprawdzić swoje zadłużenie, ze szczególnym uwzględnieniem raportu BIK, który jest jednym z najbardziej kompletnych źródeł informacji o zobowiązaniach kredytowych i pożyczkowych.
Raport BIK w upadłości konsumenckiej
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która zbiera dane o kredytach i pożyczkach z banków oraz firm pożyczkowych. Technicznie wygląda to odwrotnie, to banki i pożyczkodawcy zobowiązani są przekazywać dane do BIK, a BIK je rejestruje i udostępnia.
Właśnie tam znajdziesz informacje o tym jakie zobowiązania zaciągałeś, ale też dane dotyczące historii spłaty kredytów i pożyczek, a nawet to, czy i przez kogo zobowiązanie zostało przejęte. Dane w Twoim raporcie BIK aktualizowane są codziennie.
Co znajdziesz w Raporcie BIK?
Raport BIK pokazuje m.in.:
- aktualne kredyty oraz pożyczki
- kwoty do spłaty
- historię terminowych lub opóźnionych płatności
- zamknięte zobowiązania
- scoring BIK, czyli ocenę wiarygodności finansowej
Jak pobrać raport BIK?
- Wejdź na stronę BIK.pl: Raport BIK
- Załóż konto i potwierdź tożsamość
- Zamów raport (jest płatny, ale dostępny od ręki w formie PDF). Cena raportu BIK wynosi 59 złotych.
Swoją tożsamość możesz potwierdzić on-line za pomocą mObywatela lub wykonując przelew 1 zł ze swojego konta bankowego.
Jest to proste, jeżeli masz konto bankowe lub mObywatela, jednak część osób nie ma ani platformy mObywatel ani rachunku. Z mojej praktyki średnio 1/5 zainteresowanych pozbyciem się długów nie ma możliwości ściągnięcia raportu on-line. Nie martw się, może on być przydatny, jednak nie jest wymagany do złożenia wniosku o upadłość.
Rejestry dłużników i opłaty
Jednak nie wszystkie długi trafiają do BIK, ponieważ gdy ktoś ma nieopłacone rachunki, zaległości wobec operatora telefonu, niezapłacone faktury to te informacje można znaleźć w tzw. rejestrach dłużników np. w KRD (Krajowy Rejestr Długów). Raporty z KRD jak i BIK są odpłatne, co obie instytucje podają na swoich stronach internetowych.
Czy komornik przekaże mi informację o moich wierzycielach?
Komornik sądowy przekazuje Ci informację o wszczęciu egzekucji, w której znajdziesz dane wierzyciela, podstawę prawną egzekucji np. wyrok sądu z klauzulą wykonalności oraz sumę egzekwowanej wierzytelności. Co więcej, na Twój wniosek, komornik ma obowiązek udzielić Ci informacji o sumie egzekwowanej oraz wierzycielu w każdej ze spraw egzekucyjnych, które prowadzi przeciwko Tobie. Informacje od komornika można traktować pomocniczo przy ustaleniu zadłużenia.
Bank, urząd skarbowy i ZUS jako źródło informacji o zadłużeniu
Bank ma obowiązek przechowywać informację o zadłużeniu Klienta przez minimum 5 lat po spłacie lub cesji zadłużenia i na żądanie Klienta wydać mu te informacje.
Urząd skarbowy na Twój wniosek wydaje zaświadczenie o niezaleganiu lub stanie zaległości, również Zakład Ubezpieczeń Społecznych na złożony wniosek wydaje informację o zadłużeniu wobec tej instytucji.
Spis wierzycieli koniecznym elementem wniosku o upadłość konsumencką
We wniosku o upadłość należy wymienić wszystkich wierzycieli. Jest to ważne, gdyż dane we wniosku powinny być kompletne i prawdziwe. Z długów, których celowo nie ujawnisz, po pierwsze się nie oddłużysz. Po drugie jeśli celowo pominiesz ważnego wierzyciela narażasz się na umorzenie postępowania upadłościowego bez skutku oddłużenia.
A jeśli okaże się, że problem z ustaleniem zadłużenia istnieje, nie trzeba działać samodzielnie 🙂 my pomożemy Ci w oddłużeniu, uporządkujemy zobowiązania i odzyskasz kontrolę nad swoimi finansami. Zapraszamy na konsultację w sprawie upadłości: tel. 690 690 627 lub email: biuro@kancelariasyndyka.com.
Zapraszamy również do zapoznania się z artykułem – wady i zalety upadłości konsumenckiej
Mariusz Kamiński, doradca restrukturyzacyjny, Bielsko-Biała