Problemy ze spłatą kredytów, pożyczek czy innych zobowiązań nie zawsze muszą prowadzić do upadłości konsumenckiej. W niektórych sytuacjach możliwym rozwiązaniem jest układ konsumencki, który pozwala osobie zadłużonej porozumieć się z wierzycielami i spłacać zobowiązania na nowych, dostosowanych do jej możliwości zasadach. Dla części osób może być to korzystna alternatywa dla upadłości konsumenckiej. Szczególnie dla tych, które chcą zachować majątek. Nie oznacza to jednak, że układ konsumencki będzie odpowiedni w każdej sytuacji. Kluczowa jest dokładna analiza wysokości zadłużenia, dochodów, majątku oraz realnych możliwości spłaty zobowiązań.
Czym jest układ konsumencki?
Układ konsumencki to rozwiązanie skierowane do osób fizycznych, które mają problemy z regulowaniem swoich zobowiązań, ale jednocześnie są w stanie spłacać długi po odpowiednim dostosowaniu warunków. Jego istotą jest zawarcie porozumienia z wierzycielami. W ramach układu można ustalić między innymi rozłożenie zadłużenia na raty, zmianę terminów spłaty czy częściowe ograniczenie wysokości zobowiązań, jeżeli wynika to z przyjętych warunków układu. To rozwiązanie może być szczególnie interesujące dla osoby, która posiada regularny dochód i jest w stanie przeznaczać określoną kwotę na spłatę zadłużenia, ale obecne raty i terminy płatności są dla niej zbyt dużym obciążeniem.
Układ konsumencki uregulowany jest ustawą Prawo upadłościowe i jego pełna nazwa to postępowanie o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej.
Układ konsumencki a upadłość konsumencka
Upadłość konsumencka i układ konsumencki mają wspólny cel, którym jest rozwiązanie problemu nadmiernego zadłużenia osoby fizycznej, jednak mechanizm ich działania jest inny. W przypadku upadłości konsumenckiej postępowanie może prowadzić między innymi do ustalenia planu spłaty wierzycieli, a w określonych przypadkach również do umorzenia części lub całości zobowiązań podlegających umorzeniu. Upadłość konsumencka oznacza likwidację, to jest najczęściej sprzedaż przez syndyka całego majątku upadłego. Układ konsumencki zakłada natomiast próbę porozumienia z wierzycielami i dalszą spłatę zobowiązań zgodnie z ustalonymi warunkami przy zachowaniu majątku upadłego. Nie można więc powiedzieć, że układ konsumencki jest po prostu „lepszy” od upadłości konsumenckiej. Wszystko zależy od konkretnej sytuacji osoby zadłużonej.
Kiedy układ konsumencki może być dobrym rozwiązaniem?
Układ konsumencki może być wart rozważenia gdy posiadasz dom, którego nie chcesz stracić w toku upadłości. Oczywiście warunkiem są też stałe lub przewidywalne dochody i zagrożenie niewypłacalnością lub niewypłacalność. Przykładowo, możesz regularnie otrzymywać wynagrodzenie, ale jednocześnie mieć kilka kredytów, pożyczek lub innych zobowiązań, których łączna wysokość miesięcznych rat przekracza możliwości domowego budżetu. W takiej sytuacji sprawdź, czy możliwe jest uporządkowanie zadłużenia i ustalenie warunków spłaty, które będą możliwe do realizacji w dłuższej perspektywie. To się często opłaca, dlatego, że zachowujesz majątek. Znaczenie może mieć również to, czy jako osoba zadłużona chcesz nadal prowadzić swoje życie finansowe bez przechodzenia przez postępowanie upadłościowe.
Kto może skorzystać z układu konsumenckiego?
Z układu konsumenckiego mogą korzystać osoby fizyczne, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej i spełniają warunki przewidziane przez przepisy. Dłużnik musi być niewypłacalny i nie może prowadzić działalności gospodarczej. Samo posiadanie długów nie oznacza jednak automatycznie, że układ będzie możliwy albo korzystny. Przed podjęciem decyzji należy przeanalizować przede wszystkim:
• wysokość wszystkich zobowiązań
• liczbę wierzycieli
• wysokość miesięcznych rat, jakie będziesz w stanie spłacać
• źródła i wysokość dochodów
• koszty utrzymania
• posiadany majątek
• prowadzone postępowania egzekucyjne
• aktualną i przyszłą sytuację rodzinną i finansową
Dopiero zestawienie tych informacji pozwala ocenić, czy układ konsumencki zamiast upadłości rzeczywiście ma uzasadnienie.
Czy układ konsumencki pozwala uniknąć upadłości?
Tak. Układ konsumencki może stanowić sposób na rozwiązanie problemu zadłużenia bez konieczności przeprowadzania postępowania upadłościowego. Trzeba jednak pamiętać, że zawarcie układu wiąże się z koniecznością jego wykonywania. Jeżeli osoba zadłużona nie będzie w stanie regulować ustalonych rat, sytuacja może ponownie stać się problematyczna. Dlatego nie należy podejmować decyzji wyłącznie na podstawie wysokości proponowanej raty. Plan spłaty powinien uwzględniać rzeczywiste możliwości finansowe dłużnika, a nie jedynie jego chwilową sytuację. Zawarcie układu obarczone jest ryzykiem – wierzyciele mogę nie zgodzić się na układ.
Układ konsumencki czy upadłość konsumencka? Co wybrać?
Nie ma jednej odpowiedzi odpowiedniej dla każdej osoby zadłużonej. Układ konsumencki może być interesującym rozwiązaniem dla osoby, która posiada dochód pozwalający na częściową lub pełną spłatę zadłużenia po zmianie warunków. Upadłość konsumencka może natomiast okazać się właściwszym rozwiązaniem w sytuacji, gdy zadłużenie jest tak duże, że jego spłata na zasadach układu nie jest realna. Dlatego przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką warto sprawdzić, czy istnieją inne możliwości uporządkowania sytuacji finansowej.
Jak wygląda przygotowanie do układu konsumenckiego?
Pierwszym krokiem powinna być dokładna analiza sytuacji finansowej. Konieczne jest ustalenie, komu i ile dana osoba jest winna, jakie są miesięczne koszty utrzymania oraz jaka kwota rzeczywiście może zostać przeznaczona na spłatę zobowiązań. Następnie należy ocenić, czy proponowane warunki spłaty są możliwe do wykonania w dłuższym okresie. Co więcej, propozycje układowe powinny zachęcić wierzycieli do zagłosowania za układem. W praktyce szczególne znaczenie ma rzetelne przygotowanie dokumentacji oraz przedstawienie sytuacji finansowej w sposób kompletny i zgodny ze stanem faktycznym.
Masz długi? Najpierw sprawdź, jakie rozwiązanie będzie dla Ciebie właściwe
Problemy ze spłatą zobowiązań nie zawsze oznaczają konieczność ogłoszenia upadłości konsumenckiej. W zależności od sytuacji możliwe jest rozważenie różnych sposobów rozwiązania problemu zadłużenia. Postępowanie o zawarcie układu konsumenckiego, upadłość konsumencka, restrukturyzacja zadłużenia czy inne rozwiązanie? Odpowiedź zależy przede wszystkim od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Nie warto podejmować decyzji wyłącznie na podstawie informacji znalezionych w internecie. Każdy przypadek wymaga osobnej analizy.
Nie wiesz, czy układ konsumencki jest dla Ciebie?
Skontaktuj się z nami i przedstaw swoją sytuację. Przeanalizujemy Twoje zadłużenie i wspólnie sprawdzimy, jakie rozwiązanie może być w Twoim przypadku najbardziej odpowiednie.
Umów bezpłatną konsultację tel. 690 690 627 i dowiedz się, jakie masz możliwości. Nie czekaj, aż zadłużenie zacznie jeszcze bardziej obciążać Twój budżet. Nasza kancelaria działa na terenach miast takich jak: Bielsko-Biała,Częstochowa, Tychy, Żywiec, Rybnik oraz okolice.
Zachęcamy do zapoznania się również z artykułem —> Jak wygląda życie po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?